Zurich es una de las aseguradoras que más protege el valor del coche en un siniestro total, pero solo si sabes leer su póliza. Su seguro de coche, Zurich Motor GO!, combina tres valores distintos: valor de nuevo, valor de mercado ampliado y valor de mercado. Aplicar uno u otro puede suponer miles de euros de diferencia.
Te explicamos, con el condicionado general vigente en la mano, cuándo hay siniestro total en Zurich, cuánto te corresponde y cómo reclamar si la oferta es baja.
¿Cuándo declara Zurich un siniestro total?
Según sus Condiciones Generales, hay pérdida total cuando la reparación supera el 75 % del valor de mercado del coche justo antes del siniestro.
Es un umbral bajo: basta con que reparar cueste tres cuartas partes de lo que vale el coche en el mercado. Por eso es clave que el valor de mercado esté bien calculado. Si la compañía lo infravalora, el coche se declara siniestro total con daños que en realidad se podrían reparar.
¿Cuánto paga Zurich por un siniestro total?
Para turismos de uso particular, Zurich te deja elegir al contratar entre 2 o 3 años a valor de nuevo. Tu opción figura en las Condiciones Particulares. La escala, contada desde la primera matriculación, es esta:
| Antigüedad | Opción 2 años a valor de nuevo | Opción 3 años a valor de nuevo |
|---|---|---|
| Hasta el 2.º año | Valor de nuevo | Valor de nuevo |
| 3.er año | Valor de mercado ampliado (o el de mercado, si es mayor) | Valor de nuevo |
| 4.º y 5.º año | Valor de mercado ampliado (o el de mercado, si es mayor) | Valor de mercado ampliado (o el de mercado, si es mayor) |
| Desde el 6.º año | Valor de mercado | Valor de mercado |
La misma escala se aplica al robo, al incendio y a los daños por fenómenos atmosféricos o animales.
Los tres valores, según la póliza:
- Valor de nuevo: precio de venta en España del coche nuevo justo antes del siniestro, con impuestos, recargos, descuentos y promociones.
- Valor de mercado ampliado: el valor de nuevo menos un 1 % por cada mes desde la primera matriculación. Nunca puede ser inferior al valor de mercado.
- Valor de mercado: precio de venta en el mercado de segunda mano, para profesionales, de un coche de las mismas características y antigüedad, tomando como referencia GANVAM.
El valor de mercado ampliado, con un ejemplo
Ejemplo ilustrativo, con cifras inventadas: un coche de 30 meses (tercer año), primer propietario, con la opción de 2 años a valor de nuevo. El mismo modelo nuevo cuesta hoy 25.000 €. En GANVAM su valor está en 15.000 €.
| Cálculo | Importe |
|---|---|
| Valor de nuevo | 25.000 € |
| Depreciación: 1 % × 30 meses | −7.500 € |
| Valor de mercado ampliado | 17.500 € |
| Valor de mercado (GANVAM) | 15.000 € |
| Lo que corresponde (el mayor de los dos) | 17.500 € menos restos |
Si la oferta que recibes parte de los 15.000 € de GANVAM, te faltan 2.500 €. Es el error más fácil de detectar en una póliza de Zurich: aplicar el valor de mercado cuando todavía toca el ampliado.
Precio de venta, no de compra
GANVAM publica dos precios para cada coche: el que paga un profesional al comprarlo y el que cobra al venderlo. La póliza de Zurich habla de «precio de venta para profesionales», así que la referencia correcta es el más alto. Y si tu coche no aparece en GANVAM, el propio condicionado dice que el valor lo fija el informe técnico pericial.
Letra pequeña: restos, suma asegurada y otros límites
- Restos: Zurich descuenta su valor y siguen siendo tuyos. No puedes dejárselos a la compañía. La póliza no dice cómo se valoran, así que conviene pedir que se justifique el importe.
- Suma asegurada: la indemnización nunca puede superarla. Revisa la que figura en tus Condiciones Particulares; según la póliza se actualiza si cambia el valor de nuevo.
- Coche comprado por debajo de mercado: si lo compraste más barato, Zurich puede reducir la indemnización en la misma proporción. Es una cláusula que limita tus derechos, y por ley este tipo de cláusulas deben estar destacadas y aceptadas por escrito.
- Accesorios: si no les asignaste un valor propio, están cubiertos hasta 1.500 € en turismos.
- IVA: se incluye siempre que no puedas recuperarlo (lo normal en un particular).
- Franquicia: si la contrataste, el condicionado no dice que deje de aplicarse en la pérdida total.
¿No estás de acuerdo con Zurich? Así puedes reclamar
El condicionado de Zurich no detalla un procedimiento propio para discutir los daños del coche: solo dice que las partes se pondrán de acuerdo sobre el importe. Eso no te deja sin opciones. La Ley de Contrato de Seguro se aplica igualmente:
- Artículo 18: la aseguradora debe pagarte en 40 días, como mínimo, lo que reconozca deberte.
- Artículo 38: si no hay acuerdo, cada parte nombra un perito y, si discrepan, un tercero decide.
- Artículo 20: si se retrasa sin causa justificada, la aseguradora debe pagar intereses de demora.
Para negociar o activar el artículo 38 necesitas un informe pericial independiente que demuestre qué valor te corresponde.
Cómo te ayudamos en Horizon Peritos
Revisamos tu póliza de Zurich y la oferta, comprobamos qué tramo de la escala te toca, calculamos el valor de mercado ampliado y buscamos el valor de mercado real de tu coche. Te entregamos un informe de tasación firmado, online y para toda España, por 150 € + IVA.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el valor de mercado ampliado de Zurich?
Es el valor de nuevo del coche menos un 1 % por cada mes desde su primera matriculación, y nunca puede ser inferior al valor de mercado. Se aplica tras el periodo a valor de nuevo y hasta el quinto año.
¿Cuántos años paga Zurich el valor de nuevo?
Dos o tres, según la opción que elegiste al contratar. Lo indican tus Condiciones Particulares.
¿Con qué porcentaje de daños declara Zurich el siniestro total?
Cuando la reparación supera el 75 % del valor de mercado del coche.
¿Qué referencia usa Zurich para el valor de mercado?
Los valores de GANVAM, con el precio de venta para profesionales. Si el coche no figura en GANVAM, el valor lo fija un informe pericial.
¿Tengo que llevar el coche a algún sitio para la tasación?
No. La tasación se hace online con la documentación del coche, fotos y la oferta de la aseguradora.
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Siniestro total en otras aseguradoras: MAPFRE · AXA y Direct Seguros · Allianz · Generali · Reale · Línea Directa · Occident · Pelayo.
Fuente: Condiciones Generales del seguro de coche Zurich Motor GO! (Zurich Insurance Europe AG, Sucursal en España; código 2/2.01.03.78 2026). Consulta siempre tus Condiciones Particulares.