Un accidente en el que no tienes ninguna culpa, un coche que funcionaba perfectamente y, al cabo de unos días, la noticia: siniestro total. La aseguradora considera que reparar el coche cuesta más de lo que vale y te ofrece una cantidad que, muchas veces, no da ni para comprar otro parecido. ¿Es correcta esa cifra? En la mayoría de los casos, no del todo.
¿Qué es un siniestro total?
Se habla de siniestro total cuando el coste de reparar el vehículo supera su valor. En lugar de pagar la reparación, la aseguradora propone indemnizar con una cantidad de dinero. El problema está en qué valor se toma como referencia.
No es lo mismo tu seguro que el seguro del culpable
Es la distinción más importante y la que más confusiones provoca:
- Si el siniestro lo cubre tu propia póliza (daños propios, todo riesgo), la indemnización se calcula según lo que diga el condicionado que firmaste: valor venal, valor de nuevo durante un tiempo, valor venal mejorado, etc. Aquí hay que revisar la póliza.
- Si eres el perjudicado y la culpa es del otro conductor, la indemnización se rige por la responsabilidad civil: tienes derecho a que se te repare íntegramente el daño causado. Y eso, en la práctica, significa poder tener de nuevo un coche equivalente al que tenías.
Por los convenios entre compañías, es frecuente que quien tramite y perite tu coche sea tu propia aseguradora aunque no tengas la culpa. Eso agiliza el proceso, pero a veces se aplican criterios de daños propios a un caso en el que eres perjudicado.
Valor venal, valor de mercado y valor de afección
- Valor venal: es un valor de tablas, que depende sobre todo de la antigüedad del vehículo. Suele ser bastante inferior a lo que cuesta comprar un coche igual.
- Valor de mercado: lo que cuesta realmente comprar un vehículo de características similares (marca, modelo, versión, año, kilómetros y equipamiento) en el mercado de ocasión.
- Valor de afección: un importe adicional que los tribunales suelen reconocer al perjudicado para compensar las molestias, los trámites y el tiempo necesario para encontrar otro vehículo. No es un porcentaje fijo: se valora caso a caso.
El Tribunal Supremo, en su sentencia de Pleno 420/2020, recordó que el perjudicado tiene derecho a la reparación de su coche, salvo que su coste sea desproporcionado frente al valor del vehículo más ese valor de afección. Por eso, ante un siniestro total, es clave saber cuánto vale realmente tu coche.
La oferta motivada: no la aceptes sin revisarla
Desde que reclamas, la aseguradora del responsable tiene tres meses para presentarte una oferta motivada (o una respuesta motivada si rechaza pagar). Antes de firmar nada:
- Comprueba qué valor se ha usado y cómo se ha calculado.
- Busca anuncios de coches equivalentes al tuyo: te darán una primera idea del valor de mercado.
- Encarga una tasación pericial independiente que documente el valor de mercado real de tu vehículo.
- Con ese informe, reclama a la aseguradora la diferencia y, si no hay acuerdo, acude a un abogado.
Si el siniestro es de tu propia póliza y no estás de acuerdo con la valoración, el artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro te permite nombrar a tu propio perito.
Tasación online del valor de tu coche
En Horizon Peritos realizamos la tasación del valor de un vehículo para siniestros totales en toda España, sin necesidad de ver el coche en persona en la mayoría de los casos. Puedes contratarla online por 150 € + IVA. Te entregamos un informe con el valor venal y el valor de mercado justificados, listo para reclamar.
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