Si MAPFRE ha declarado tu coche siniestro total, lo que te paga no lo decide el perito a ojo: lo marca tu póliza. Y la póliza de MAPFRE tiene una particularidad que muchos asegurados no conocen: pasado el periodo a valor de nuevo, no te debe pagar el valor venal, sino el valor de mercado de tu coche.
En este artículo te explicamos, con el condicionado general en la mano, cuándo hay siniestro total en MAPFRE, cuánto te corresponde según la antigüedad del coche y qué puedes hacer si la oferta te parece baja.
¿Cuándo declara MAPFRE un siniestro total?
MAPFRE considera que hay pérdida total cuando el coste estimado de reparar el coche supera el valor que te correspondería cobrar por él (artículo 32.1 de sus Condiciones Generales). Es decir, compara el presupuesto de reparación con el valor de nuevo o con el valor de mercado, según la antigüedad del coche.
De ahí sale una idea importante: si el valor de mercado que calcula la compañía es bajo, es más fácil que tu coche acabe declarado siniestro total. Una tasación correcta puede cambiar no solo la cantidad que cobras, sino también si el coche se repara o no.
MAPFRE debe empezar a tasar los daños en los 3 días siguientes a recibir tu declaración del siniestro.
¿Cuánto paga MAPFRE por un siniestro total?
Depende de dos cosas: los años desde la primera matriculación y si eres el primer propietario (la persona a cuyo nombre se matriculó el coche nuevo). Según el artículo 32.2 del condicionado general, la regla es esta:
| Antigüedad del coche | Regla general | Modalidades con condición especial |
|---|---|---|
| Primer año | Valor de nuevo, si eres el primer propietario | Valor de nuevo, si eres el primer propietario |
| Segundo año | Valor de mercado | Valor de nuevo, si eres el primer propietario |
| Tercer año | Valor de mercado | 80 % del valor de nuevo, si eres el primer propietario |
| Desde el cuarto año | Valor de mercado | Valor de mercado |
| Si no eres el primer propietario | Valor de mercado | Valor de mercado |
La condición especial se aplica a las pólizas que la incluyen (en el condicionado público: Nueva Póliza 10, Póliza Trébol, Póliza Líder, Todo Riesgo 100 y Automóviles Selección). Mira tus Condiciones Particulares para saber cuál tienes.
El valor de nuevo es el precio de venta en España del coche nuevo, con impuestos incluidos. Ten en cuenta que la web de MAPFRE describe hoy una escala algo distinta para el segundo año; si tu caso está en ese tramo, revisa el condicionado que firmaste.
El valor de mercado en la póliza de MAPFRE no es el valor venal
El condicionado de MAPFRE define el valor de mercado como el precio por el que normalmente puede comprarse un coche de características, uso, estado y antigüedad similares, justo antes del siniestro. La clave está en el verbo: es lo que te costaría comprar un coche igual, no lo que te darían por venderlo.
El valor venal, en cambio, suele salir de tablas (GANVAM o las de Hacienda que publica el BOE) que solo tienen en cuenta marca, modelo y antigüedad. La propia MAPFRE reconoce en su web que el valor venal suele quedar entre un 15 % y un 25 % por debajo del valor de mercado.
Por eso, si tu póliza habla de valor de mercado y la oferta que recibes se parece a una tabla, hay margen para reclamar. Para calcular bien el valor de mercado hay que buscar coches equivalentes en venta (misma versión, año, kilometraje parecido y equipamiento) y tener en cuenta:
- El estado de conservación y el mantenimiento del coche.
- Los kilómetros reales.
- El equipamiento opcional y los extras de fábrica.
- Que los anuncios sean de vehículos comparables de verdad, no de versiones inferiores.
Un ejemplo con números
Ejemplo ilustrativo, con cifras inventadas para explicar el cálculo: un compacto de 6 años, con 95.000 km, asegurado a todo riesgo en MAPFRE, sufre un accidente. El taller presupuesta 12.000 € de reparación.
| Concepto | Oferta de la aseguradora | Tasación de parte |
|---|---|---|
| Valor del coche | 9.800 € (tabla) | 13.000 € (media de 5 coches equivalentes en venta) |
| ¿Siniestro total? | Sí: 12.000 € supera 9.800 € | No: 12.000 € no supera 13.000 € |
| Restos | −1.200 € | — |
| Resultado | 8.600 € y te quedas sin coche | Reparación del coche |
Con un valor de mercado bien calculado, el coche ya no sería siniestro total y MAPFRE tendría que repararlo. Y si los daños fueran mayores, la indemnización correcta sería de 13.000 € menos restos, en lugar de 9.800 € menos restos: una diferencia de 3.200 € por una tasación que cuesta 150 € + IVA.
Restos, franquicia y coche nuevo a cambio
Restos. MAPFRE descuenta de la indemnización el valor de los restos del coche a su precio de venta en el mercado, y los restos siguen siendo tuyos. El condicionado no fija cómo se valoran, así que conviene pedir que ese importe se justifique con ofertas reales de compra.
Franquicia. En las pólizas Líder y Automóviles Selección con franquicia, la franquicia no se descuenta si hay pérdida total. La web de MAPFRE indica que en el resto de todo riesgo con franquicia tampoco se aplica en pérdida total, salvo en BASICar.
Coche nuevo en lugar de dinero. Si te corresponde el valor de nuevo, puedes elegir que MAPFRE te entregue un coche nuevo de la misma marca, modelo y equipamiento. En el tercer año con condición especial tendrías que pagar el 20 % de su precio. En ese caso, el importe de los restos también corre de tu cuenta.
Accesorios. Los accesorios que no son de serie solo se pagan si están declarados en las Condiciones Particulares.
¿No estás de acuerdo con la oferta de MAPFRE? Así puedes reclamar
El propio condicionado de MAPFRE (artículo 32.4) recoge el procedimiento del artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro:
- 40 días para llegar a un acuerdo desde que declaras el siniestro. En ese plazo MAPFRE debe pagarte, como mínimo, lo que reconozca deberte.
- Si no hay acuerdo, cada parte nombra un perito. Si una parte no nombra el suyo cuando se le requiere, queda obligada por el dictamen del perito de la otra.
- Si los dos peritos no se ponen de acuerdo, se nombra un tercero, cuyo dictamen vincula a las partes.
- Tienes 180 días para impugnar el dictamen en el juzgado; MAPFRE solo tiene 30.
- Si hay acuerdo, MAPFRE paga en 5 días.
Cómo te ayudamos en Horizon Peritos
Somos peritos independientes con más de 20 años de experiencia. Revisamos tu póliza y la oferta de MAPFRE, buscamos el valor de mercado real de tu coche y te entregamos un informe de tasación firmado, listo para negociar o para el procedimiento del artículo 38. Todo online, para toda España, por 150 € + IVA.
Preguntas frecuentes
¿MAPFRE paga valor venal o valor de mercado en un siniestro total?
Según su condicionado general, pasado el periodo a valor de nuevo paga el valor de mercado: lo que cuesta comprar un coche similar justo antes del siniestro.
¿Cuántos años paga MAPFRE el valor de nuevo?
El primer año al primer propietario. En las modalidades con condición especial, los dos primeros años, y el 80 % del valor de nuevo el tercero.
¿Puedo pedir que reparen el coche en vez de declararlo siniestro total?
Si demuestras que el valor de mercado es mayor que el presupuesto de reparación, deja de haber pérdida total según la definición de la póliza.
¿Necesito ir al taller o mover el coche para la tasación?
No. La tasación del valor de mercado se hace online con la documentación del coche, fotos y la oferta de la aseguradora.
¿Me descuentan la franquicia?
En las pólizas Líder y Selección con franquicia, no. Según MAPFRE, en el resto de todo riesgo con franquicia tampoco, salvo en BASICar.
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Siniestro total en otras aseguradoras: AXA y Direct Seguros · Allianz · Generali · Reale · Línea Directa · Zurich · Occident · Pelayo.
Fuente: Condiciones Generales de la Póliza de Seguro de Automóviles de MAPFRE (referencia MA000F, edición 07/15), la versión pública disponible en su web. Tu póliza puede tener una edición posterior: consulta siempre tus Condiciones Particulares.